חזרה למאמרים
חייב אשר נמצא בהליך של פשיטת רגל – חדלות פירעון ליחיד, רשאי לנהל חשבון בנק אחד, בכל תאגיד בנקאי שהוא חפץ. עם זאת, מדובר על חשבון קרידטורי בלבד, ללא מסגרת, אשראי או המחאות. כן ניתן לעשות שימוש בכרטיס לחיוב מיידי – דביט. אחת השאלות שמטרידות חייבים רבים היא, האם בשלב מסוים, לאחר שקיבלתי צו הפטר אוכל לבצע פתיחת חשבון בנק לאחר קבלת הפטר לחזור ולנהל חשבון בנק "רגיל".
מהו צו הפטר?
צו הפטר הוא צו שניתן על ידי בית המשפט שמצהיר על סיום הליכי חדלות פירעון ליחיד (פשיטת רגל). צו זה חותם את הליך חדלות הפירעון, שכן הוא זה שמפטיר את האדם מיתרת החובות שהוא צבר, לאחר שלא עמד בהחזרים. צו זה הוא חסד המחוקק, שניתן מתוך הבנה, שאנחנו כחברה חפצים לשקם את החייב שאתרע מזלו ונקלע לחובות בתום לב. על כן, ככל שאין לחייב כושר פירעון לפרוע את מלוא החובות, וככל שהוא עמד בדרישות ההליך – הוא יזכה לצו הפטר.
זכויות של פושט רגל
למרות שקיימות מגבלות חוקיות על פעילותו הכלכלית של פושט רגל – הציפיה היא כי עם צו ההפטר, מגבלות אלה תוסרנה והוא יכול לחזור לפעילות כלכלית רגילה. לצערנו, המציאות היא אחרת, אולם לא מדובר במקרה אבוד.
חרף העובדה שסיימנו את הליך חדלות הפירעון עם צו הפטר, המערכת הבנקאית "זוכרת" את ההיסטוריה של הלקוח, ומודעת לעברו הכלכלי. זאת, גם אם נבקש לפתוח חשבון בנק, במוסד פיננסי אחר, שלא ניהלנו בו חשבון בעבר.
כיום, יש את מאגר נתוני אשראי, אשר אוסף עלינו נתונים פיננסיים, ומשקף לבנקים את תעודת הזהות הכלכלית שלנו. כאשר אדם נקלע לחובות, בין אם בהוצאה לפועל ובין אם בהליכי חדלות פירעון – פשיטת רגל, עניין זה יבוא לידי ביטוי בדירוג האשראי.
לכן, לבנק יש שיקול דעת בכל הנוגע להיקף הפעילות שתנהל אצלו. לפי הנחיות בנק ישראל, הבנקים מחויביים לפתוח חשבון בנק למי שדורש זאת, אולם הם לא חייבים ליתן ללקוח אשראי, מסגרת או המחאות. החשש של הבנקים הוא ברור ומובן, ואין הם רוצים "לקוח בעייתי" אצלם.
פתיחת חשבון בנק לאחר קבלת הפטר
יחד עם האמור לעיל, ניסיון החיים מלמד, כי כאשר הלקוח מנהל את החשבון בצורה תקינה למשך תקופה של שנה-שנתיים. מכניס לשם משכורת טובה ומתנהל כהלכה, לא מן הנמנע כי מנהל הסניף יאות לאשר לו מסגרת ותנאים, אשר ככל שיחלוף הזמן – ישתפרו לטובת הלקוח.
ההמלצה שלנו היא, לגלות פתיחות מול הבנק בכל הנוגע לנסיבות ההסתבכות שלכם. לא דומה המקרה של מי שפקד אותו אסון בעקבותיו הוא פנה להליכי חדלות פירעון, לבין מי שהתנהל בצורה בזבזנית ונקלע לחובות. כך לא דומה המקרה של בעל עסק שקרס בעקבות פעולת "עוקץ", לעומת מי שנקלע לחובות בעקבות פעילות לא חוקית.
כאמור, לא נכון להעניש את הלקוח בכל מקרה ולחשוש ממנו, ועל כן הבנק רשאי במסגרת שיקול הדעת שלו לאפשר לו מרווח תמרון, ולקבל אשראי/מסגרת בתנאים – לאט לאט.
כיום גם אין כל טעם להסתיר את העבר הכלכלי של הלקוח, שכן הודות לחוק מאגר נתוני אשראי, הבנק חשוף ומודע למצבכם הפיננסי.
מעוניינים בפרטים נוספים על פתיחת חשבון בנק לאחר קבלת הפטר? משרד עורכי הדין אביתר כהן ושות' הינו משרד המתמחה בהליכי חדלות פירעון ובמשפט אזרחי מסחרי. למשרד ניסיון מקצועי ומשפטי עשיר וייחודי, לצד הקפדה על מתן שירות אישי.
