מה עושים ביום שאחרי הקורונה?

Back חזרה לחדלות פירעון

אנשים רבים שואלים עצמם מה הם יעשו נוכח המצב הכלכלי, בו מגפת הקורונה שיתקה את פעילותם העסקית וגרמה להם להיכנס לחובות.

בין אם אתם אנשים פרטיים, שכירים או עצמאיים, ובין אם אתם בעלי עסק אשר מנהל מלאי ומעסיק עובדים, התשובה לכך תלויה במידת מה באורך הנשימה שלכם וביכולת של העסק שלכם להשתקם ולהבריא.

לא דומה בעל עסק אשר מוכר מזון, לזה אשר מוכר נופש בחו"ל. מן הסתם, בעלי העסקים אשר עיקר מרכולתם היא "מוצרים הכרחיים" יצליחו להשתקם מהר יותר, מאשר בעלי עסקים אשר עיקר מרכולתם היא מותרות (נופש, תכשיטים וכו').

כבר בשלב זה אני אטען כי הליכי חדלות פירעון, קרי הליך לשיקום כלכלי (במונח הקודם "הליך פשיטת רגל") חייבים להיות מוצא אחרון ולא מוצא ראשון. הליכי חדלות פירעון הם הליכים אשר יש לנקוט אותם רק כשאין ברירה, ואין כל אפשרות אחרת לפרוע את החובות.

ברחבי האינטרנט, בדגש על הרשתות החברתיות, תוכלו להיתקל בפרסומים רבים אשר מבטיחים "חיים חדשים", "דרך חדשה", "מחיקת חובות", "שקט נפשי" וכו', אשר אין בינם לבין המציאות ולא כלום. גם אותו נהג מונית אשר נראה מחייך בתמונה כאשר הוא מצהיר כי חובות של מיליונים נמחקו ב-36,000 ש"ח, לא מציג בפניכם את התמונה המלאה, ואת השיקולים שנלקחו באותו מקרה ספציפי. רוצה לומר, אם גם לכם יש חובות של מיליונים, אין זה אומר שגם אתם תשלמו 36,000 ש"ח ותקבלו הפטר משאר החובות.

אם כן, מה ניתן לעשות?

ראשית, בשום פנים ואופן לא מומלץ לפנות לשוק האפור. שוק אפור לא חייב להיות מלווה בעל חזות מאיימת, אלא גם צ'יינג' מסודר, יכול לעלות כדי "שוק אפור", שכן הריבית השונה מזו שמקובלת בבנקים היא המדד לטיב ההלוואה. הלכה למעשה, הלוואה משוק אפור היא החלפת בעיה – בבעיה. זאת מהטעם שהריבית שתשלמו שם כל כך גבוהה ולא פרופוציונאלית לקרן החוב, כך שאין בכך כל תועלת. 

אם המוצא האחרון שלכם הוא הלוואה מהשוק האפור – ראו בכך נורת אזהרה חמורה.

שנית, מוצע לפנות אל הנושים ולהגיע להסדרים פרטניים. נושה אשר יש לו מעט הבנה וניסיון בתחום (לאו דווקא בתחום גביית חובות אלא בניהול תזרים), אמור להבין שאם אתם כנים איתו, עדיף לו להגיע איתכם להסדר ולהיפגש עם הכסף, מאשר לנקוט נגדכם בהליך משפטי אשר יעלה לו בוודאות כסף, ובכל מקרה אין מי שיתקע לידו כי הוא יראה את הכסף שלו חזרה.

כמו בכל דבר בחיים, הסוד טמון בהידברות ובכנות. כמובן שיש תמיד כאלה שמנסים לנצל את המצב בשוק, אולם, לעיתים עדיף "למחול" על הכבוד, להתגמש בכל הנוגע למועד החזר הפירעון, ולראות בכך שיעור לחיים, מדוע לא לשוב ולעשות עסקים עם אותו "נצלן". 

שלישית, במידה ומדובר במשבר זמני, אשר תלוי תקופה, בחנו אפשרויות חלופיות לגיוס כספים. למשל, קרובי משפחה באמצעות הסכם הלוואה מסודר, כך שהם יהיו בטוחים שהם יקבלו את כספם. ניתן עוד לברר על אודות הלוואה מכספי החיסכון הפנסיונים שלכם, כך שלמרות שאותם כספים לא נזילים ואי אפשר למשוך אותם – אלא בתשלום מס בשיעור של 35% – הרי שתוכלו לקבל תמורתם הלוואה בריבית נמוכה יחסית ואטרקטיבית. במידה ויש לכם נכס, הרי שאפשר להגדיל את סכום המשכנתא או למחזרו (תלוי בסטאטוס שלכם כמובן).

רביעית, התייעצו עם עו"ד. לעיתים פגישה עם בעל מקצוע יכולה לעשות לכם סדר בראש ולחשוב בצלילות הדעת בלא הטורח והטרדות שיש לכם על הראש. אני יכול להעיד על עצמי "שהפסדתי" תיקי פשיטת רגל קלאסים תוך 50 דקות, לאחר שמצאתי פתרון חלופי לגיוס מקור כספי "נורמטיבי" ובכך לגבש הסדר עם הנושים. במצב זה כולם מרוויחים. החייב – מאחר שהוא לא נכנס להליכי חדלות פירעון על העלויות שבכך וההגבלות העתידיות, וגם הנושה מרוויח מכך, שכן הוא יזכה להיפגש עם הכסף שלו, גם אם בתקופה ארוכה יותר, אבל לבסוף זה יקרה, בלא שהוא נדרש לנקוט בהליכי גביה.

סיכומו של דבר. הליכי חדלות פירעון הם מוצא אחרון בלבב, ויש לראות בהם רע הכרחי. משכך יש להיכנס אליהם בשום שכל. כפי שהסברתי בכל המאמרים הקודמים, הדבר החשוב ביותר בהליכי חדלות פירעון הוא להיות יוזם ולא נגרר. משכך, אין מקום להסס ולהתלבט. במידה ויש קושי כלכלי מהותי, מוצע להתייעץ עם עו"ד למציאת פתרון. במידה ולא יימצאו פתרונות מתאימים ותידרשו לנקוט בהליכי חדלות פירעון, הרי שנכון יהיה לעשות זאת לפני הנושים, ולא "לשחק לידיהם" בהוצאה לפועל או בהליכי חדלות פירעון שהם ינקטו נגדכם מיוזמתם.

 

 

צריך הכוונה?
Compass
Call
Mail
Search